我来教教您“新版九哥牛牛可以开挂吗”［其实是有挂］

专题：中国社会科学院社会保障论坛暨《中国养老金发展报告2025》发布式

　　12月6日金融一线消息，中国社会科学院社会保障论坛暨《中国养老金发展报告2025》发布会今日召开，新华养老保险股份有限公司战略企划部兼财务部副总经理（主持工作）华勇出席并参加圆桌论坛。

　　针对理想的保险产品，华勇提出两大评判标准：“一是脑海里能立马呈现该产品并想掏钱买，二是若有这类产品，第三支柱覆盖率尤其是新业态人群保障不会是重大难题”，而现实是 “目前还没有这样理想的产品”。

　　华勇指出，核心制约因素集中在以下方面：一是摩擦成本高。这个成本要么是客户承担，要么是公司承担。不管是谁承担，总有一方不满意，总有一方无法接受；二是时间成本高，在浩瀚如烟海的上万款保险产品中，普通投资者没精力甄别，同时 建立信任成本高；流程与心理成本高，即便产品简单，也需走很多流程、签很多文件、录音录像、回访打电话，既浪费投资者时间、造成打扰，也增加企业经营成本；新业态灵活就业人员第三支柱覆盖率低。

　　针对以上问题，华勇认为有两个层面的改进方法。

　　第一层面在政策方面。建议在政策上，当企业给新业态灵活就业人员购买第三支柱保险、专属商业养老保险的时候，在税收上给予一定的扣除，使企业有动力为这些“非正式”员工提供保障，让这些新业态人员也能从中受益；第二，一、二、三支柱要打通；第三，关于税收优惠优惠措施放大一点；第四，在产品体验要求上，简化既没有道德风险逆选择、又没有误导客户可能性的简单产品的流程。

　　第二层面企业方面，最根本的是要提高产品竞争力，提高吸引力。要降低销售成本，降低摩擦成本；如果能降低一些监管上的其他要求，在经营成本上也能降低；收益率来自于“长钱长投”；额外提供一些增值服务。